2014年春末，經過反復斟酌，一項重磅金融創新方案獲得高層同意，這就是外界矚目已久的首批自擔風險的五家民營銀行試點方案。

　　彼時，阿里巴巴、騰訊、萬向、均瑤、復星等一眾民營資本摩拳擦掌，投身于發起籌建民營銀行的大潮當中。

　　作為先行者，前海微眾銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行、浙江網商銀行和上海華瑞銀行，是第一批率先獲批開業的民營銀行。

　　破冰至今，歷時八個年頭的民營銀行，陣容也從最初的5家擴充到了19家。

　　只不過，隨著監管紅利和機制紅利逐漸消散，這些當初炙手可熱的民營銀行，如今日子到底過得怎么樣？

　　

　　

　　8月11日，隨著紅旗連鎖2022年半年報的問世，重要聯營企業新網銀行的上半年業績隨之浮出水面。

　　盡管開業時間晚于首批五家，但作為全國第七家、四川首家民營銀行，新網銀行交出的這份半年度“答卷”，成績并不太理想。

　　今年上半年，新網銀行已然陷入增收不增利的困局。實現營業收入16.26億元，同比增長近36%。但凈利潤僅為2.56億元，同比大降超過四成。

　　另一家民營銀行“違規異地攬儲”的消息又不脛而走。

　　今年7月，在河南村鎮銀行（由呂奕掌控的民營資本河南新財富集團實際控制）線上存款提現困難的輿論風波剛剛平息之際，富民銀行一項名為“財富經紀人”的攬儲活動悄然上線。

　　何為“財富經紀人”？

　　簡而言之，就是由儲戶扮演品牌推廣大使，負責發展新客戶推廣存款產品。

　　當然，肯定不是白干，儲戶會得到銀行給予的3%的返現獎勵作為好處。

　　所謂重金之下，必有勇夫。

　　面對這3%的返現利誘，肯定不乏有人會發動身邊親朋好友，購買富民銀行的線上存款產品。

　　畢竟在生活中，很多人連多年不曾聯系的“朋友”，為了能讓幫忙在某多多“砍上一刀”，也都不吝頻開尊口。

　　當然，銀行攬儲本是無可厚非，但富民銀行線下營業網點地處重慶，有媒體報道北京儲戶卻也可以開戶購買存款產品，此舉被認為已經突破了異地展業的監管“紅線”。

　　于是，一時之間，富民銀行“違規異地攬儲”的消息在網上俯拾皆是。

　　根據銀保監會于2021年1月15日發布的《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，地方性法人商業銀行通過互聯網開展存款業務，要求堅守發展定位，立足于服務機構所在區域的客戶。

　　盡管富民銀行客服對外回應，富民銀行定位于互聯網銀行，存貸業務都通過線上辦理，線上APP購買的存款也享有存款保險條例保障。

　　但據銀保監會對互聯網銀行“以純互聯網方式運營，不設物理網點”的定義來看，富民銀行似乎不符合這一定義。

　　

　　

　　有人憂愁，自然有人歡笑。

　　比起那些業績驟然滑坡，為了攬儲不惜“鋌而走險”的民營銀行，處于頭部位置的玩家，日子似乎滋潤許多。

　　目前，絕大多數民營銀行的半年度業績尚未出爐。不過，就在日前，微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤的只言片語，卻透露出了微眾銀行“羨煞旁人”的業績。

　　馬智濤在接受專訪時透露，微眾銀行2022年上半年的營收和凈利潤，均保持30%的增幅。

　　微眾的這一業績增速，和前文凈利潤大降四成的新網銀行可謂形成鮮明對比。

　　馬智濤還透露，目前微眾銀行累計服務的有效個人客戶數已達3.4億，服務小微企業接近280萬家。

　　可見，不止經營業績，在客戶規模上，微眾銀行也“力壓群芳”。民營銀行頭部平臺的交椅，微眾已然穩穩坐住。

　　再縱觀民營銀行陣容，唯一能和微眾銀行比肩的，也就只剩下背靠阿里的網商銀行，但也僅僅是在資產規模上。

　　從去年的數據來看，微眾銀行的總資產為4387.48億元，而網商銀行的總資產則為4258.31億元。

　　資產規模相差無幾，但業績數據卻相去甚遠。

　　同等資產規模下，微眾銀行2021年的營收高達269.89億元，凈利潤達68.84億元；而網商銀行同期的兩項數據分別為139.03億元、20.92億元。

　　前后一減，發現二者之間的營收相差130多億，而凈利潤網商則不及微眾的三分之一。

　　另外，若將兩家銀行放在一起，總資產規模已然占據民營銀行的“半壁江山”，凈利潤更是甩出其他民營銀行好幾條街。

　　數據顯示，19家民營銀行中，除了微眾和網商，總資產超過千億的民營銀行就只有蘇寧銀行一家。而只微眾一家的凈利潤，就超過了其余18家之和。

　　資產規模遙遙領先，收入盈利又獨霸鰲頭，以微眾銀行和網商銀行為頭部的民營銀行格局早已形成，而且強者恒強的局面也愈演愈烈。

　　其余民營銀行，則在艱難圖存。

　　

　　

　　既是金融創新，第一批被試點的5家民營銀行，被重點強調要實現差異化定位。

　　比起著重探索運營成本更低的互聯網直銷銀行模式的微眾和網商，面對自貿區業務的上海華瑞銀行，成立七年來的道路則并不順暢。

　　日前，曹彤“掌舵”華瑞銀行的任職資格獲得監管核準。而這已是華瑞銀行成立以來的第三位董事長。

　　消息一出，外界都寄希望于這位曾經擔任過微眾銀行行長的金融大佬，能再次帶領華瑞銀行成功破局。

　　不過，遙想當年，作為首批五家民營銀行之一，華瑞銀行也算頭頂光環誕生，在上海也是炙手可熱——以均瑤集團為首的上海本地十家民企聯合發起籌建，初始注冊資本為30億元。

　　在備受矚目中誕生，但之后的發展之路卻一波三折。比如，因老股東之一的快鹿集團，巨額集資詐騙案被揭開，所持華瑞銀行的股權被隨之凍結；接著，其它兩家老股東美邦服飾、贛商聯合公司的股權，也被接連轉讓拍賣。

　　種種變數之下，華瑞銀行能獲得股東支持的力量也日漸式微。不僅發展經營受到一定程度影響，就連董事長也在短短7年內連換三波，業績也時常不穩。

　　2019年、2020年，華瑞銀行歸母凈利潤分別為2.68億元、2.03億元，與上年同期相比，分別下滑17.95%、24.21%。

　　去年9月，華瑞銀行更是收到一份巨額罰單，合計被罰金額超過520萬元。

　　罰單直指，在2016年至2020年間，華瑞銀行的違規行為就涉及11項。如在管理經營層面，未按規定進行信息披露；未經許可任命高管；重大關聯交易未經董事會批準等等。

　　其實，和華瑞銀行在頻繁“換帥”上同病相憐的，還有新網銀行、遼寧振興銀行、天津金城銀行等一眾民營銀行。

　　去年9月，遼寧振興銀行董事長任職資格獲準，由文遠華出任掌舵。而就在四個月前，該行剛剛迎來王峰擔任行長。

　　同在9月，馮亮網商銀行行長的任職資格獲準，而原行長金曉龍升任網商銀行董事長，任職資格于同年7月獲準。

　　去年年末，在董事長一職空缺5個多月后，金城銀行迎來自己的第二任董事長劉威。

　　此次凈利潤驟然滑坡的新網銀行，也早在去年6月經歷了“掌門人”的更換，由王航開始掌舵。而這也是王航第二次擔任新網銀行董事長一職。

　　如果算上此前的劉永好和江海二人，新網銀行成立以來也經歷了四次董事長的變更。

　　“掌舵人”頻頻變更的背后，或許也能反映在頭部機構強者恒強的背景下，其他民營銀行艱難求生的尷尬局面。

　　但無論如何，鋌而走險、劍走偏鋒的經營策略，始終有悖民營銀行“追求差異化定位，堅守普惠金融理念”的設立初衷。

　　因此，在嚴監管背景下，如何在合規開展業務的同時實現平穩轉型，或許是當下不少民營銀行亟待思考的問題。